“过往病史要不要告诉保险公司？”“有人告诉我，带病投保只要过了两年，保险公司就要赔”

你遇到过这样的问题吗？这两个问题，信了你就坑了自己。

这里面涉及保险里边两个非常重要的概念“如实告知”和“不可抗辩”，

花2分钟好好看，不然要吃亏了！

为什么要如实告知？

看下《保险法》第十六条

也就是说，买保险要如实告知，如果隐瞒告知那出险时也会拒赔，而且已经交的保费不退。

买保险就是买保障，投保不如实告知，对我们来说就是埋了个定时*弹炸**，最后承担后果的我们自己。

如实告知哪些内容？

最主要的就是投保时的健康告知、工作、收入情况。

健 康 告 知

以某款重疾险健康告知为例：

健康告知一般会问及身体健康情况，在其他公司的投保情况比如累计保额，核保情况等等。有健康告知列明的情况，如果产品支持智能核保的，可以点“有部分问题”进入智能核保流程；

然后针对具体疾病进行问答，如果通过则可以买，通过不了而且产品不支持人工核保的，就买不了。

我国保险采用询问告知，健康告知列明的情况才需要告知，没问及的不用告知，可以直接投保。

职 业 情 况

不管是百万医疗、重疾险、寿险还是意外险，都有一定的工作限制，工作限制最严格的就是意外险。以某款意外险为例，需要满足1-3类工作才可以投保：

投保时要如实告知工作，保单生效后如果工作发生了变更，也要立即进行工作变更。

收 入 情 况

保险公司问及被保险人的收入情况，主要是避免骗保等道德风险。以某款意外险为例：

要求被保险人的年收入不低于10万，否则不能买。有年收入要求的保险，万一以后出险，要提供财务税收证明等资料的；

如果提供不出来，很大可能会拒赔。

不管怎样，投*过保**程中问到什么，如实告知，才是保护自己的不二法则。

不如实告知也能赔？

为啥老有人说熬过两年就能赔呢？

就是源于《保险法》第十六条第三款：

但其实说熬过两年就能赔的都是误解！！！

为了让大家理解清楚，引用银保监的举例：

投保前：老王投保前高血压三级、动脉粥样硬化未告知。

保单满两年后：投保人因脑中风后遗症申请理赔，保险公司通常因非初次罹患疾病拒赔；

保单满两年后：投保人又检查出胃癌，保险公司应当承担给付保险金的责任。

这个举例很好地讲清了不可抗辩条款。

总结：

a、过了两年，既往症导致的，保险公司不赔，老王两年后脑中风是高血压导致；

b、未如实告知，超过2年出险，但不是因既往症导致的才可以赔付，比如老王有高血压2年后患胃癌可赔。

所以别再相信“生病了，只要过了两年，保险公司都要赔”的假话。

总结

1.投保前一定要做好如实告知，很多保险拒赔的案例，都是因为带病投保隐瞒病情。

2.不要误读“不可抗辩条款”，带病投保即使过了两年，之前的病保险公司依然不赔，而且还可能损失保费，千万别明知有坑还往里跳。

如果投保时，健康情况有异常却不确定，评论区或者私信等你！